“没想到钱都准备好了，想还贷却排不上队，银行说近两个月都没有额度了。”
春节过后，郑州的王女士就计划着把手上剩余的购房贷款一次性还清，“我是2018年以5.88%的房贷利率买的房，现在的房贷已经降到了3.8%，越想越不划算，既然存量房无法转贷，还不如咬咬牙提前把贷款还上算了。”
(资料图片仅供参考)
谁料，打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个星期，王女士还是未能顺利还贷。
1
部分银行关闭提前还房贷线上预约通道，
有银行线下申请排到4月
“我是春节前预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年的申请还没处理完呢，估计要排到4月才能轮到我。”近日，金水区的张先生也碰到了与王女士类似的事情。
借钱的人准备好了钱想还款，为何却不能顺利还贷？
对此，记者联系了郑州多家银行的个贷部工作人员。据中国邮政银行郑州某支行的工作人员透露，“线上通道暂时关闭了，想提前还贷的话，到线下走手续。”并提醒记者，“近期提前还贷人多，建议尽快去办理。”
中国工商银行建设路支行的工作人员告诉记者，“最近因为系统问题，APP线上提前还款功能已经暂时不能使用，具体啥时候重新开通我们也不清楚。”同时告诉记者，要想提前还贷的话，可以走线下申请，“带上本人身份证，网点会给你排一个时间。”
除此之外，还有多家银行的工作人员表示，申请流程没有变化，但是目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前申请。有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到4月份。此外，多家银行的工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。
“归根到底，就是因为近期房贷利率下调，不少贷款买房人扎堆提前还款，银行审批额度紧张导致的。”一位业内人士告诉记者。
事实上，近一年内，郑州已经出现了多轮“提前还贷潮”，有购房者甚至表示“这是新型理财手段”。郑州某国有股份制银行客户经理陈明（化名）表示，“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年的时候甚至还经常出现贷款额度不够用的情况。”年后，他所在的网点就接到了十几个咨询电话，还款金额在30-80万元不等，年轻客户偏多，购房时间大多在2016-2021年之间。陈明说：“特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。”
郑州某股份制商业银行的工作人员也表示，近期咨询提前还贷的客户数量明显增长，“预计本月会达到一个小高峰。”
据了解，近期房贷利率的调整也是触发新一轮“提前还贷潮”的重要因素。目前，郑州首套房利率正式进入“3”时代。据中原银行、工商银行、中国银行等银行的工作人员透露，目前最新首套房贷利率已最新调整为3.8%（单利），适用地区为郑州市。
而这也给不少在前几年以房贷利率5点多、甚至6点多上车的购房者造成了很大的心理压力。对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”同时，他建议银行方需要对此类提前还贷的动机有充分的认识，理解客户的金融需求，主动改善服务。
郑州某银行的理财经理则表示，春节后出现扎堆还贷的原因在于”一些市民对未来投资前景不明朗，没有找到更好的投资渠道，认为理财收益无法跑赢房贷利率。”
2
提前还贷可以省多少钱？
提前还贷究竟可以省多少钱？王女士给记者算了一笔账，她2021年上半年购买的住房，商业贷款200万元，等额本金分25年还款，每个月还款约12740元。如果顺利提前还贷100万，每个月还款将锐减至6000多元，大大减轻了按揭压力。
事实上，并不是所有的购房者都需要提前还房贷。
中国商业经济学会副会长、河南省商业经济学会会长宋向清认为，“提前还贷，属于一部分有充裕闲置资金家庭的良性选择。在自己目前能够有足够的现金流以及还款能力的情况下，选择提前结清贷款，可以减少利息支出，但不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己比较被动。”
而招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也曾公开表示，“扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。”
此外，据某银行个贷部门的工作人员透露，提前还房贷也有时间节点考量，“在已还款年限较短的情况下进行提前还贷，更加划算。如果等额本息已经还款超过1/3的周期，等额本金超过1/2的周期，提前还贷的意义就不太大了。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。”
